1. Tipos de Empréstimos Online no Brasil (2025)
Não todos os empréstimos online são iguais. Cada tipo serve a uma necessidade específica, com prazos e condições diferentes:
1.1 Empréstimo Pessoal Online
É o tipo mais comum, voltado para gastos pessoais (emergências, viagens, presentes).
- Características:
- Sem garantia (não é necessário colocar imóvel, carro ou outros bens como seguro).
- Valor: De R\( 500 a R\) 50.000 (algumas plataformas oferecem até R$ 100.000 para clientes com bom score).
- Prazo: De 6 a 60 meses (flexível, conforme a sua capacidade de pagamento).
- Aprovação: Rápida (geralmente entre 1 e 48 horas, dependendo da plataforma).
- Melhores para: Pessoas com score de crédito acima de 600 (Serasa ou SPC) e necessidade de dinheiro rápido sem comprometer bens
1.2 Empréstimo Consignado Online
Ideal para funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS ou empresas conveniadas.
- Características:
- Pagamento descontado diretamente do salário ou benefício (segurança para o credor, então as taxas são mais baixas).
- Valor: Até 30% do salário/benefício (limite legal estabelecido pela Bacen).
- Prazo: De 12 a 84 meses (maior prazo que o pessoal, devido à segurança do pagamento).
- Taxas: As mais baixas do mercado (geralmente entre 1,5% e 3% ao mês, contra 4% a 8% do pessoal).
- Melhores para: Pessoas com score baixo (inclusive abaixo de 500) ou com restrições no Serasa/SPC, pois a garantia é o desconto direto.
1.3 Empréstimo com Garantia Online
Para quem precisa de valores maiores ou tem score baixo: é necessário oferecer um bem como garantia (carro, imóvel, ações).
- Características:
- Garantia obrigatória: O bem deve estar registrado à seu nome e sem dívidas.
- Valor: De R\( 10.000 a R\) 500.000 (depende do valor do bem).
- Prazo: De 12 a 120 meses (para imóveis, o prazo pode ser maior).
- Taxas: Entre 2% e 5% ao mês (menores que o pessoal, mas maiores que o consignado).
- Risco: Se você não pagar, o credor pode vender o bem para cobrir a dívida.
- Melhores para: Empreendedores que precisam de capital para negócios ou pessoas com dívidas antigas.
1.4 Empréstimo para Negócios Online (Fintechs)
Voltado para microempresários, pequenos negócios e MEIs (Microempresário Individual).
- Características:
- Documentação simplificada (não precisa de balanços complexos, apenas CPF/CNPJ e comprovante de faturamento).
- Valor: De R\( 10.000 a R\) 1.000.000 (para negócios com faturamento constante).
- Prazo: De 6 a 48 meses (algumas fintechs oferecem pagamento baseado no faturamento mensal).
- Benefícios: Algumas plataformas oferecem consultoria gratuita para gestão do negócio.
- Melhores para: MEIs, lojistas online, delivery e pequenos empreendedores que não têm acesso a empréstimos bancários tradicionais.
2. Como Solicitar um Empréstimo Online no Brasil: Passo a Passo (2025)
O processo é 100% digital, mas é importante seguir os passos para evitar erros ou golpes:
2.1 Passo 1: Verifique seu Score de Crédito
Antes de solicitar, saiba seu score no Serasa ou SPC (ambos oferecem consulta gratuita uma vez por mês):
- Score acima de 700: Aprovação garantida em quase todas as plataformas, com taxas baixas.
- Score entre 600 e 700: Aprovação provável, mas taxas podem ser um pouco mais altas.
- Score abaixo de 600: Priorize empréstimos consignados (se for funcionário/aposentado) ou com garantia.
- Como melhorar o score: Pague suas contas em dia, reduza o número de cartões de crédito e evite solicitações frequentes (cada solicitação baixa o score temporariamente).
2.2 Passo 2: Escolha uma Plataforma Segura
Evite plataformas desconhecidas! Opte por:
- Bancos digitais: Nubank, Inter, Itaú Unibanco (plataformas com autorização da Bacen).
- Fintechs regulamentadas: Creditas, Banco Inter, PicPay (verifique se têm o selo "Autorizado pela Bacen" em seu site).
- Dicas para escolher:
- Compare taxas (use calculadoras online, como a do Serasa ou da própria plataforma).
- Leia os comentários de outros usuários (sites como Reclame Aqui ou Trustpilot).
- Verifique se há taxas ocultas (como taxa de abertura, manutenção ou cancelamento).
2.3 Passo 3: Preparar a Documentação
Todas as plataformas pedem documentos digitais (scans ou fotos claras). A lista básica é:
- CPF (ou CNPJ, para empréstimos de negócio) com validade.
- RG ou CNH (documento de identidade).
- Comprovante de residência (conta de luz, água ou telefone, com data de até 3 meses).
- Comprovante de renda:
- Funcionários: Holerite dos últimos 2 meses ou contracheque digital.
- Aposentados/pensionistas: Comprovante de benefício do INSS.
- MEIs/Empreendedores: Faturamento dos últimos 3 meses (extrato de conta bancária ou nota fiscal).
- Para empréstimos com garantia: Documentos do bem (carteira de propriedade do carro, escritura do imóvel).
2.4 Passo 4: Faça a Solicitação no Site/App
Acesse o site ou aplicativo da plataforma e siga os passos:
- Crie uma conta (usando seu e-mail e número de telefone).
- Selecione o tipo de empréstimo (pessoal, consignado, etc.).
- Informe o valor desejado e o prazo de pagamento.
- Faça o upload dos documentos.
- Autorize a consulta ao seu score de crédito (Serasa/SPC) – essa autorização é obrigatória e gratuita.
2.5 Passo 5: Aguarde a Aprovação e Assine o Contrato
- Tempo de aprovação: De 1 hora a 48 horas (plataformas como Nubank ou Inter aprovam em até 15 minutos para clientes com bom score).
- Análise do contrato: Leia todo o contrato digital antes de assinar! Preste atenção a:
- Taxa de Juros (TJ): Indique a taxa mensal ou anual (procure por TJ abaixo de 5% ao mês para empréstimos pessoais).
- Taxas adicionais: Taxa de serviço, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras, obrigatório – geralmente 0,38% ao mês para empréstimos pessoais).
- Condições de pagamento: Data do vencimento, forma de pagamento (boleto, débito automático) e penalidades por atraso (geralmente 2% de multa + juros de mora).
- Assinatura digital: Use seu e-CPF ou senha do Gov.br para assinar o contrato (garante segurança e validade legal).
2.6 Passo 6: Receba o Dinheiro
Após a assinatura, o dinheiro é depositado diretamente na sua conta bancária (geralmente em até 24 horas). Algumas plataformas (como PicPay ou Mercado Pago) oferecem opção de recebimento no saldo da carteira digital (instantâneo).
3. Taxas e Custos: O Que Você Paga em 2025?
Os custos variam selon o tipo de empréstimo e a sua situação creditícia. Aqui os valores médios:
3.1 Taxas por Tipo de Empréstimo
| Tipo de Empréstimo | Taxa de Juros (TJ) Média | IOF (Imposto) | Taxa de Serviço | Custo Total Mensal |
| Empréstimo Pessoal | 4% a 8% ao mês | 0,38% ao mês | 1% a 3% (única) | 5,38% a 11,38% |
| Empréstimo Consignado | 1,5% a 3% ao mês | 0,38% ao mês | 0% a 1% (única) | 1,88% a 4,38% |
| Empréstimo com Garantia | 2% a 5% ao mês | 0,38% ao mês | 2% a 4% (única) | 4,38% a 9,38% |
| Empréstimo para Negócios | 3% a 7% ao mês | 0,38% ao mês | 1,5% a 3,5% | 4,88% a 10,88% |
3.2 Exemplo de Cálculo (Empréstimo Pessoal)
Se você solicitar R$ 10.000 com prazo de 12 meses e TJ de 5% ao mês:
- Juros totais: R$ 3.322,71
- IOF: R$ 456,00
- Taxa de serviço: R$ 200,00
- Valor total a pagar: R$ 13.978,71
- Parcela mensal: R$ 1.164,89
- Dica: Use a calculadora de empréstimos da plataforma para simular o custo antes de solicitar – não assine nada sem saber o valor total.
4. Como Evitar Golpes em Empréstimos Online
Em 2025, os golpes continuam existindo, mas você pode se proteger com essas dicas:
4.1 Desconfie de "Aprovação Imediata para Qualquer Score"
Nenhuma plataforma séria aprova empréstimos sem analisar o score ou a capacidade de pagamento. Se uma empresa disser "sem score, sem documento, dinheiro agora", é um golpe.
4.2 Não Pague Taxas Antecipadas
Golpistas costumam pedir "taxa de abertura", "seguro" ou "depósito" antes de liberar o dinheiro. Empréstimos legais só cobram taxas após a aprovação e o depósito do valor.
4.3 Verifique o Site e o Contato
- O site deve ter HTTPS (ícone de cadeado na barra de endereço) – garante que seus dados estão criptografados.
- O contato deve ser válido: telefone fixo, e-mail oficial e endereço físico (não apenas um WhatsApp).
- Evite plataformas que só se comunicam por mensagens de texto (SMS) ou redes sociais.
4.4 Não Compartilhe Senhas ou Dados Sensíveis
Nunca envie sua senha do banco, CPF com senha ou código de verificação (2FA) para ninguém – nem para a própria plataforma (elas nunca pedem esses dados por e-mail ou WhatsApp).
4.5 Denuncie Golpes
Se você for vítima, denuncie imediatamente:
- No Reclame Aqui (site oficial) – a plataforma é obrigada a responder.
- Na Polícia Federal (site da PF ou delegacia) – especialmente se houver transferência de dinheiro.
- Na Bacen – para que a plataforma seja banida do mercado.
5. Dicas para Pagamento e Gestão da Dívida
Para não comprometer seu orçamento e manter o score alto:
5.1 Escolha o Prazo Adequado
Não peça um prazo muito curto (parcelas altas) nem muito longo (juros acumulados). O ideal é que a parcela não ultrapasse 30% do seu salário/rentabilidade mensal.
5.2 Use Débito Automático
Cadastre o débito automático na sua conta bancária – evita atrasos e multas. Verifique todo mês se o pagamento foi feito corretamente.
5.3 Pague Parcelas Adicionais
Se você tiver dinheiro extra (bonificação, 13º salário), use para pagar parcelas adicionais – reduz o prazo e os juros totais. Por exemplo, em um empréstimo de 12 meses, pagar 1 parcela extra pode reduzir o prazo para 10 meses.
5.4 Renegocie se Necessitar
Se você tiver dificuldade para pagar, contate a plataforma antes do vencimento. Muitas oferecem renegociação do prazo (aumentando o número de parcelas, mas reduzindo o valor mensal) ou parcelamento da multa.
6. Conclusão
Os empréstimos online no Brasil em 2025 são uma opção rápida e segura, desde que você escolha plataformas regulamentadas, compare taxas e saiba seus direitos. Lembre-se: o empréstimo é uma dívida, então só peça o que você realmente precisa e saiba pagar.
Se você seguir os passos deste guia – verificar o score, preparar a documentação, ler o contrato e evitar golpes – você conseguirá um empréstimo online que se adapte ao seu orçamento e não comprometa sua saúde financeira.